Quanto mais cedo começar a poupar, melhor. É comum ouvir especialistas em finanças pessoais dando essa dica sobre o investimento para a aposentadoria. Mas será que há um limite de idade? Até que idade vale investir em previdência? Não existe uma receita de bolo, mas uma coisa é certa: todo esforço de guardar dinheiro é válido para garantir uma aposentadoria confortável e sem imprevistos. Ainda assim, o tamanho desse esforço muda conforme o tempo.

Redefinindo o termo “curtindo a aposentadoria”.

Até os 30 anos

Tempo e rentabilidade jogam a favor de quem poupa desde o início da trajetória profissional. Na prática, é possível construir um patrimônio maior ao longo dos anos e, assim, obter uma renda mais polpuda na aposentadoria. Em geral, nessa faixa etária, as despesas básicas costumam ser menores comparadas a quem já tem família e filhos, por exemplo. Mais um argumento para separar uma fatia maior do salário e destiná-la aos investimentos.

Um dos principais desafios é ter a disciplina de investir mensalmente uma quantia com foco na aposentadoria. Ou seja, de nada adianta o tempo jogar a favor se você não tiver o hábito de poupar todo mês. Além disso, como o horizonte é mais longo, normalmente, jovens podem optar por uma carteira de investimentos que tenha uma parcela maior em renda variável, adicionando um pouco mais de risco.

Há planos de previdência privada no mercado que ajustam automaticamente a fatia de renda variável e renda fixa, conforme o passar dos anos. À medida que a fase de aposentadoria se aproxima, o produto vai reduzindo a exposição aos ativos de maior risco, como ações, e ampliando a participação da renda fixa na carteira.

De 30 a 60 anos

Conforme a idade avança, diminui-se o prazo para investir, sem dúvida. Por exemplo, se você está com 45 anos e pretende se aposentar aos 65, tem somente (sim, somente!) 20 anos para construir um patrimônio que poderia ter iniciado desde cedo, aos 30 anos ou mesmo antes.

Ainda que o tempo tenha passado, nunca é tarde para começar a poupar. O problema é que talvez você precise aumentar o esforço de poupança, isto é, terá de realizar aportes maiores para garantir a renda desejada na aposentadoria. Caso contrário, o jeito será diminuir o valor que pretende receber durante essa fase da vida.

Claro que nem tudo está perdido. Normalmente, a faixa etária de 30 a 60 anos representa o período em que as pessoas estão com mais estabilidade profissional, o que pode ajudar a separar uma fatia maior do salário para os investimentos. De qualquer maneira, é fundamental ter disciplina.

60 anos ou mais

“Xi, passei dos 60. Não dá mais tempo de investir em previdência”. Calma aí! Você leu ali em cima? Nunca é tarde para começar. É possível guardar dinheiro para desfrutar de uma aposentadoria saudável. Mas será necessário fazer aportes muito maiores caso deseje uma renda próxima ao padrão de vida atual.

Além disso, como está prestes a se aposentar, uma desvantagem é que você pode ter de arcar com uma mordida maior de imposto de renda  pela tabela regressiva nos planos de previdência privada.