O Brasil é famoso pelas taxas de juros que são praticadas ao consumidor, principalmente em modalidades de crédito, como cheque especial e rotativo do cartão de crédito. Essas linhas têm taxas mais salgadas e podem transformar suas contas numa bola de neve rapidamente.

Para ajudá-lo a escapar dos juros altos, preparamos uma série de dicas. Anote aí.

1. Use o crédito com consciência

O crédito é um excelente instrumento, mas deve ser usado com cautela e moderação. Ou seja, não dá para pegar crédito para comprar qualquer coisa. Em outras palavras, não busque financiar itens de consumo. Deixe ele para realizar grandes objetivos de vida, como a compra da casa própria ou a expansão da sua empresa, em que o crédito pode ser um importante aliado. Desde que sejam planejados, os financiamentos ajudam a encurtar o caminho de alguns sonhos. Mas não custa lembrar: pesquise a fundo as condições de cada empréstimo, pois há taxas competitivas no mercado.

2.  Crédito não é extensão da renda

Atenção: o cheque especial ou o limite do cartão de crédito não são extensões do seu salário! É comum muitas pessoas usarem essas modalidades no dia a dia para cobrir rombos no orçamento, por exemplo. Aí que mora o perigo.

Esses instrumentos servem para situações de emergência e para usá-los no curtíssimo prazo. Isto é, se não houver previsão de cobrir o valor utilizado muito em breve, os juros do rotativo do cartão, por exemplo, podem ultrapassar 300% ao ano, fazendo com que a dívida cresça muito rapidamente sem que você perceba.

Por isso, planeje seus gastos. Regra número 1: monte um orçamento pessoal ou familiar, com todas as receitas (salários, renda de aluguéis etc.) e todas as despesas. Assim fica fácil enxergar para onde vai o seu dinheiro e fazer os ajustes necessários. 

3. Priorize as dívidas mais caras

Está endividado? Um dos primeiros passos é saber o tamanho da encrenca, ou seja, quanto e para quem você deve, o prazo e os juros de cada dívida, qual o custo efetivo total (percentual que inclui juros, encargos e outras taxas) e o saldo devedor atual (para o caso de quitação antecipada).

Ao fazer esse diagnóstico, fique de olho nas dívidas mais caras, isto é, as que têm juros mais altos, como cartão de crédito e cheque especial. Para evitar que os valores cresçam ainda mais e se transforme em algo praticamente impossível de pagar, há algumas saídas: tentar uma renegociação com a instituição financeira ou tomar um empréstimo mais barato para quitar essas dívidas caras. 

Atenção! De nada adianta conseguir um novo empréstimo para liquidar outras dívidas se não souber antes qual a capacidade de pagamento. Você precisa levantar todas as suas rendas e despesas (com moradia, transporte, alimentação, saúde, educação etc.), e entender qual parcela cabe no seu bolso. Caso contrário, no mês seguinte acabará se endividando novamente. Foque no que é preciso fazer para as contas baterem e equilibrar o fluxo de caixa.

4. Monte uma Reserva Financeira

Entenda qual é a sua capacidade de gastos, de acordo com a sua renda. Mensalmente, quando o salário cair na conta, siga essa ordem: poupar uma parcela da renda; pagar as dívidas e, então, planejar os gastos com o valor disponível.

Se consumirmos primeiro e deixarmos para guardar no fim do mês o que sobrar, provavelmente você não terá dinheiro até lá. O dinheiro a ser poupado deve ser o primeiro que sai da conta! Ter uma reserva financeira, mesmo que ainda possua dívidas, é essencial para lidarmos com eventuais imprevistos, evitando inclusive novas situações de endividamento. 

5. Dívida é diferente de inadimplência

É muito comum as pessoas confundirem dívida com inadimplência. Entenda que dívida é tudo aquilo que você deve – isso inclui um parcelamento cujo pagamento esteja em dia, por exemplo. Já inadimplência é quando você perde a capacidade de pagá-las.

Para não ficar inadimplente, planejamento, organização e disciplina são fundamentais. Ao perceber que está com dificuldades para pagar as contas, tente negociar as condições. Infelizmente, em alguns casos, precisamos ficar inadimplentes, para conseguir renegociar o crédito tomado com os bancos. Então, muito cuidado, com o nome sujo, fica mais difícil conseguir outras linhas de crédito, caso seja necessário para colocar as dívidas em ordem.